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बजट शुरू करें - एक व्यय योजना निवेश करने पर विचार करने से पहले आपको यह सुनिश्चित करना होगा कि आपके पास वास्तव में पैसा है अतिरिक्त. अपने सभी ऋणों को अद्यतित रखने के लिए अपनी आय पर्याप्त रखें - देरी से भुगतान आपके क्रेडिट को नुकसान पहुंचा सकते हैं और करों और शुल्क लगा सकते हैं जो कि किसी भी संभावित निवेश पर जल्दी से वापसी करेंगे। अपने सभी ऋणों की न्यूनतम राशि को कम से कम भुगतान करें, आज तक, हमेशा से।
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निवेश करने से पहले एक आपातकालीन निधि बनाएं हालात अभी ठीक दिख सकते हैं, लेकिन क्या होगा अगर आप अगले महीने अपनी नौकरी खो चुके हैं या कोई चिकित्सा आपातकालीन स्थिति है? निवेश करने या आपके ऋणों पर ज्यादा से ज्यादा जरूरी भुगतान करने से पहले, आपातकालीन निधि के लिए कुछ पैसे बचाएं कई विशेषज्ञों का सुझाव है कि आप अपने सबसे बुनियादी खर्चों के कम से कम तीन महीने तक कवर करने के लिए पर्याप्त रूप से बचाएं। हालांकि, यह संख्या आपकी स्थिति और व्यक्तिगत प्राथमिकताओं के अनुसार भिन्न हो सकती है। यह धन एक सुरक्षित या बैंक खाते में रखा जाना चाहिए, जो एक बाजार निधि के रूप में सुलभ हो, न कि एक निवेश निधि (गारंटीकृत अल्पकालिक वापसी के साथ) या सीडीबी (सुलभ नहीं)।
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एक निवेश के रूप में ऋण भुगतान के बारे में सोचो 13% ब्याज पर ऋण पर 100 डॉलर का भुगतान करने पर, आपकी वार्षिक रिटर्न 13% या 13 डॉलर होगी। क्यों? क्योंकि आप भविष्य में उन 13 डॉलर का भुगतान करने से बच रहे हैं, जो आपको $ 13 से ज्यादा छोड़ देता है, अन्यथा आपको नहीं देना होगा।
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अपने कर्ज को प्राथमिकता दें कुछ वित्तीय विशेषज्ञों का कहना है कि जो उन लोगों के लिए सबसे अधिक ब्याज दर (अक्सर क्रेडिट कार्ड) चार्ज करते हैं जो सबसे कम शुल्क लेते हैं (आम तौर पर बंधक भुगतान) उनसे ऋण लगाते हैं। दूसरों, जैसे डेव रैमसे (अपनी पुस्तक में वित्तीय शांति पर दोबारा गौर किया), उनसे छोटी से लेकर सबसे बड़ी, सबसे पहले छोटे लोगों को भुगतान करने से पहले शेष लोगों के लिए छोटे भुगतान रखने का सुझाव दें फिर, जैसा कि निम्न ऋण का भुगतान किया जाता है, उस पर भुगतान की जाने वाली राशि को अगले ऋण में लाया जाएगा, आपके न्यूनतम भुगतान में जोड़ा जाएगा। इस शांत चाल को "स्नोबॉल ऋण" कहा जाता है और उन लोगों को जीत और प्रोत्साहन की जबरदस्त भावना दे सकती है जिनके पास भुगतान करने के लिए बहुत अधिक कर्ज है
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अपने कर्ज की ब्याज दरों पर निवेश पर वार्षिक रिटर्न की तुलना करें। एक निवेश अवसर की जांच करते समय, आपके ऋण की ब्याज दरों पर आपकी वापसी की दर की तुलना करें। मान लीजिए कि आप एक अतिरिक्त 100 डॉलर प्रति महीने या मासिक रूप से $ 100 का मासिक भुगतान करके बंधक के भुगतान के बीच फैसला करने का प्रयास कर रहे हैं। यदि ब्याज दर 6% है, तो आपको उन निवेशों में $ 100 का निवेश करके अधिक लाभ होगा, जो आपको इस से अधिक मूल्य की अनुमति देता है। यदि आप 5% का भुगतान करने वाले दायित्व पर विचार कर रहे हैं, हालांकि, कर्ज में अतिरिक्त $ 100 का भुगतान करना बेहतर है। अपने आप से पूछें कि क्या आप निवेश की दर पर निवेश करने के लिए ऋण दर पर अधिक धन मांगेंगे। यदि आप अधिक पैसा नहीं लेते हैं, तो निवेश से पहले ऋण का भुगतान करना बेहतर होगा।
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दर के प्रभावों पर विचार करें यह केवल ब्याज दर को देखने के लिए पर्याप्त नहीं है जो एक निवेश पर भुगतान किया जाएगा या किसी ऋण पर भुगतान करेगा। यह भी विचार करना आवश्यक है कि क्या आपके निवेश पर ब्याज पर टैक्स लगाया जाएगा और क्या ऋण पर ब्याज घटाया जा सकता है या नहीं। शुल्क चीजों को बहुत जटिल बना सकते हैं, और जब तक आप टैरिफ कानूनों की भूलभुलैया को नेविगेट करने और अपनी खुद की गणना करने की क्षमता पर भरोसा नहीं करते हैं, तो आप वित्तीय विशेषज्ञ की मदद करना पसंद कर सकते हैं। निम्नलिखित उदाहरणों पर विचार करें:
- बंधक पर ब्याज भुगतान आमतौर पर कर घटाया जाता है और इस प्रकार ब्याज प्रभावी जो भुगतान किया जाएगा मामूली दर से काफी कम हो सकता है।
- नोट: यदि आप फीस के लाभ में सभी कटौती की खोज करते हैं, तो आप केवल एक बंधक की कटौती प्रकृति का लाभ लेंगे। मानक कटौती को लेकर बंधक ब्याज में किसी भी कथित "लाभ" को समाप्त कर दिया गया है।
- सामान्य निवेश आम तौर पर आयकरों के अधीन होते हैं, जो नाटकीय रूप से लाभ को कम कर सकते हैं।
- टैक्स-मुक्त निवेश, हालांकि, आपकी कर योग्य आय को कम करते हैं और फिर लाभ प्रभावी नाममात्र दर से अधिक हो सकता है
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ऐसे ऋण को बंद करें, जो कि लाभ से अधिक ब्याज दर है जो निवेश से अर्जित किया जा सकता है। एक अच्छा मौका है कि आप अपेक्षाकृत सुरक्षित निवेश पा सकते हैं और कम ब्याज बंधक पर ब्याज से अधिक भुगतान कर सकते हैं। हालांकि यह अधिक कठिन है, एक निवेश को खोजने के लिए जो कि आपके क्रेडिट कार्ड पर आपके 21% शेष राशि को बिना जोखिम के भुगतान के मुकाबले बेहतर लाभ प्रदान करता है (जब तक कोई निवेश करने के लिए भुगतान करता है - नीचे टिप देखें) । तो आपके आगे ऋण की प्राथमिकता सूची के साथ, उच्च ब्याज दरों वाले पहले लोगों को नीचे भुगतान करने के लिए अतिरिक्त धन का उपयोग करें एक और रणनीति पहले छोटे ब्याज (कम ब्याज दर पर भी) का भुगतान करना है, जो अन्य ऋणों को निवेश करने या भुगतान करने के लिए अधिक नकदी प्रवाह को मुक्त कर देगा।
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केवल तभी निवेश करें जब आप मुनाफे की काफी उम्मीद कर सकते हैं जो कि आपके ऋण पर ब्याज से काफी अधिक है। आखिरकार आप अपने उच्च ब्याज बांडों का भुगतान कर लेंगे और संभवत: सुरक्षित निवेश स्वीकार कर सकते हैं जो कम ब्याज दरों पर अधिक भुगतान करने से आपके पैसे पर बेहतर रिटर्न प्रदान करते हैं। इस बिंदु पर, आमतौर पर आपके ऋण पर न्यूनतम भुगतान से ऊपर कुछ के लिए भुगतान करने के बजाय, निवेश करने के लिए समझ में आता है।
- जोखिम पर विचार करें ऋण का भुगतान करते समय गारंटी प्राप्त "लाभ" के विपरीत, निवेश जोखिम पैदा करता है। बचत खातों, सीडीबी और प्रत्यक्ष राजकोष के निवेश जैसे कम जोखिम वाले निवेश काफी सुरक्षित हैं लेकिन कम ब्याज दर के लिए भी लाभ के मुकाबले मुनाफे को भी कम नहीं कर सकते हैं। स्टॉक और निवेश फंड सहित अन्य निवेशों की एक विस्तृत विविधता, कर सकते हैं क्रेडिट कार्ड की ब्याज दरों की तुलना में अधिक मुनाफा प्रदान करते हैं, लेकिन वे अनिश्चित हैं और आपको मुख्य लाभ खो सकते हैं। सामान्य तौर पर, नाममात्र लाभ दर जितनी ऊंची होती है, जोखिम अधिक होता है। आपको अपना विचार करना होगा जोखिम सहिष्णुता जब एक निवेश पर विचार
- अपने भविष्य के वित्तीय दायित्वों के बारे में सोचें जब किसी बंधक या क्रेडिट के अन्य रूपों के लिए आवेदन करते हैं, तो आपकी ब्याज दर (जो धन आप उधार लेना चाहते हैं) काफी हद तक आपके क्रेडिट रेटिंग पर निर्भर करेगा आपके क्रेडिट रेटिंग का निर्धारण करने वाले मुख्य कारकों में से एक यह है कि आपके लिए उपलब्ध सापेक्ष के सापेक्ष उपयोग की गई राशि फिर भी, कुछ मामलों में, यह एक ऋण चुकाने के लिए फायदेमंद हो सकता है - भले ही ऐसा लगता है कि आपके पैसे अपेक्षाकृत सुरक्षित निवेश पर ज्यादा मुनाफा हो सकता है - क्योंकि आपका क्रेडिट प्रोफाइल सुधारने से आपको बंधक पर पैसा बचा होगा।
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एक पेशेवर से परामर्श करें कई एकाउंटेंट और वित्तीय सलाहकार आपको एक योजना के साथ सहायता प्रदान करने के लिए उपलब्ध हैं, जिससे आप वर्तमान ऋणों का भुगतान करते समय भविष्य के लिए बचत कर सकते हैं।
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